30 Nguyên Tắc Để Đời Trong Quản Lý Tài Chính Cá Nhân

Nếu chỉ có một quy tắc cơ bản duy nhất về tài chính, thì đó là quy tắc này. Bạn phải chi tiêu ít hơn số tiền mà bạn kiếm được và bỏ đi sự khác biệt để bạn vẫn có thể tồn tại và phát đạt khi về già khi không có cơ hội và năng lượng như ngày hôm nay. Không có thu nhập lớn hơn chi tiêu, bạn không thể đạt được các mục tiêu tài chính lớn một cách đơn giản mà không có phép màu nào – và bạn đừng bao giờ nên đặt cược tương lai của mình vào một phép màu.

Bạn càng có nhiều thẻ tín dụng, càng có nhiều cơ hội để đánh cắp danh tính và bỏ lỡ một khoản thanh toán. Bạn càng có nhiều tài khoản đầu tư, bạn càng ít chú ý đến từng khoản một và có khả năng bạn sẽ bỏ lỡ một vấn đề lớn. Bạn càng có nhiều tài khoản, đầu tư và giấy bạc, bạn càng phải tốn nhiều thời gian và sức lực để vượt lên tất cả và càng có khả năng bạn sẽ mắc lỗi.

Hãy đơn giản hóa. Hủy bỏ một số thẻ. Quay quanh một số khoảng đầu tư. Củng cố một số khoản nợ.

Bạn có bao giờ tự nói với bản thân mình rằng bây giờ bạn có thể đưa ra một số quyết định chi tiêu tồi tệ vì bạn sẽ kiếm được nhiều tiền hơn trong tương lai? Đó là một sai lầm lớn, một sai lầm mà bạn sẽ luôn hối hận trong một khoảng thời gian dài. Chắc chắn, bản thân bạn trong tương lai sẽ có nhiều thu nhập hơn, nhưng cũng có khả năng bản thân bạn trong tương lai có thu nhập ít hơn và bạn sẽ thấy bản thân mình trong một tình huống cực kỳ tồi tệ. Thậm chí nếu bản thân bạn trong tương lai đang làm tốt, có thể có những khoản chi tiêu lớn khác mà bạn muốn giải quyết vào lúc đó, như mua nhà.

Nếu bạn không có một quỹ tiền mặt khẩn cấp trong tài khoản tiết kiệm tại một ngân hàng địa phương đâu đó, đây nên là ưu tiên hàng đầu của bạn. Tiền mặt là vua để giải quyết các vấn đề mà cuộc sống ném vào bạn. Không giống với thẻ tín dụng, tiền mặt có sẵn trong những tình huống như vấn đề thẻ tín dụng hoặc trộm danh tính. Bạn có thể bắt đầu xây dựng một quỹ khẩn cấp bằng cách thiết lập chuyển khoản tự động hàng tuần hoặc hàng tháng từ “tài khoản vãng lai” sang tiền tiết kiệm của bạn, sau đó để tiền tiết kiệm cho đến khi khẩn cấp đến.

Nếu bạn có một quỹ khẩn cấp trong tay, tiếp theo bạn nên tập trung loại bỏ khoản nợ lãi suất cao. Thiết lập một kế hoạch trả nợ bằng cách tổ chức các khoản nợ theo lãi suất, sau đó cố gắng thanh toán gấp đôi (hoặc nhiều hơn) cho bất kỳ khoản nợ nào có lãi suất cao nhất. Thực hiện khoản thanh toán kép đó mỗi tháng, sau khi khoản nợ không còn, hãy thêm tổng số tiền thanh toán đó vào khoản thanh toán mà bạn đang thực hiện cho khoản nợ tiếp theo trong danh sách. Tiếp tục lặp lại cho đến khi các khoản nợ lãi suất cao không còn nữa.

Khi các khoản nợ lãi suất cao đã hết, bắt đầu tiết kiệm để nghỉ hưu. Nếu bạn chưa có, hãy mở một kế hoạch 401(k) tại nơi làm việc và bắt đầu đóng góp cho kế hoạch đó. Nếu bạn không có kế hoạch 401(k) tại nơi làm việc, hãy thiết lập tài khoản Roth IRA của riêng bạn, tài khoản mà bạn có thể thực hiện thông qua hầu như bất kỳ nhà đầu tư nào (tôi sử dụng Vanguard). Đóng góp một vài phần trăm tiền lương của bạn nghe có vẻ đau đớn, nhưng nó thực sự sẽ trở thành gánh nặng nhỏ hơn nhiều so với bạn mong đợi, một điều được nâng lên bởi niềm vui khi biết rằng bạn đang đảm bảo cho việc nghỉ hưu.

Đừng để một người bán bảo hiểm nhân thọ lừa bạn. Bạn không cần bảo hiểm nhân thọ trừ khi có người thân thuộc bạn (nghĩa là những người thân bên cạnh bạn). Nếu bạn không có người thân thuộc, cách tốt nhất là mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn, một chính sách sẽ trả đủ tiền để chăm sóc cho những người thân thuộc bạn trong trường hợp bạn mất sớm. Tất cả các gói bảo hiểm khác đều cung cấp những thứ mà bạn không thực sự cần và buộc bạn một số tiền kha khá cho nó.

Ngân sách có thể là một công cụ hữu ích để theo dõi chi tiêu của bạn, nhưng phần có giá trị nhất trong việc lập ngân sách thực sự là quá trình xây dựng ngân sách một cách đúng đắn. Làm thế nào để xây dựng một ngân sách đúng đắn? Bạn xây dựng ngân sách bằng cách xem xét chi tiêu thực tế của bạn trong vài tháng trước. Bạn dành thực tế bao nhiêu một tháng cho thức ăn? Tiêu khiển? Tiện ích? Xe hơi của bạn? Lấy số thực, không ước tính. Thông qua báo cáo ngân hàng và báo cáo thẻ tín dụng để tính ra chi tiêu. Quá trình này sẽ dễ dàng chỉ cho bạn khu vực mà bạn thực sự bội chi, trong khi chỉ cần thực hiện theo “cookie cutter” ngân sách không chỉ cho bạn nhiều điều.

Tất cả chúng ta đều nhận hóa đơn. Một trong số chúng chẳng hữu ích chút nào. Nhiều trong số đó có những khoản chi tiêu thêm mà chúng ta không thực sự cần. Qua từng hóa đơn hàng tháng của bạn với một chiếc lượt, nhìn vào từng dòng. Nếu bạn không biết chi phí là gì, hãy gọi cho công ty và yêu cầu loại bỏ nó. Nếu bạn không nghĩ rằng bạn thực sự cần chi phí đó, hãy gọi cho công ty và yêu cầu họ loại bỏ nó. Nếu bạn không cần hóa đơn, hãy gọi cho công ty và hủy dịch vụ. Đây là một điều hữu ích để thực hiện trên ít nhất một cơ sở hàng năm.

Tính toán bạn kiếm được bao nhiêu năm ngoái sau thuế, sau đó trừ đi tất cả chi phí đi lại, quần áo đi làm, các bữa ăn liên quan đến công việc, và những chi tiêu khác. Sau đó, tính xem bạn làm việc bao nhiêu giờ (bao gồm những giờ làm việc tại nhà), cộng với số giờ bạn đi làm và tham dự các cuộc họp kinh doanh khác. Chia thu nhập sau chi tiêu cho tổng số giờ làm việc của bạn để có mức lương thực sự theo giờ. Đó là giá bao nhiêu bạn thực sự bán một giờ cho.

Tôi nhận thấy rằng tiền lương hàng giờ thật sự là một con số vô cùng quý giá. Tôi sử dụng tiền lương của mình như một so sánh cho hầu hết mọi thứ tôi mua. Hãy nói rằng “mức lương thực sự” của tôi là 10$ mỗi giờ. Nếu tôi nhìn vào việc mua một chiếc đĩa Bluray giá 20$, tôi tự hỏi bản thân liệu sở hữu thứ này có đáng giá 2 tiếng đồng hồ cuộc sống của tôi không khi tôi chỉ thuê nó. Nếu tôi nghĩ đến việc mua một chiếc tivi giá 1000$, tôi tự hỏi bản thân liệu nó có đáng giá 100 tiếng đồng hồ cuộc sống của tôi để sở hữu kiểu mẫu này hay không khi tôi có thể sở hữu một chiếc tivi nhỏ hơn. Điều đó hầu như luôn khuyến khích tôi hỏi những gì tôi thực sự dành năng lượng cuộc sống của tôi để đạt được.

Các phương tiện truyền thông tài chính, từ các tạp chí như Money và Kiplinger đến những điều như CNBC và Wall Street Journal, liên tục tải lên các bài báo trong đó các chuyên gia khác nhau đang chào mời cổ phiếu và đầu tư nóng bỏng. Tôi bỏ qua tất cả.

Đầu tiên, những người này có xung đột lợi ích lớn. Thứ hai, chi tiết các công ty và ngành công nghiệp khác nhau quá phức tạp đối với các nhà chứng khoán bên ngoài để biết rõ, đặc biệt là xem xét bao nhiêu thông tin được ẩn từ họ. Thứ ba, nếu những cuộc gọi của họ thực sự chính xác, công ty họ làm việc sẽ hành động dựa trên thông tin đó, nghĩa là bạn nhận được (tốt nhất) các mẫu tin lưu lại. Chỉ cần bỏ qua tất cả nó.

Theo cách tương tự, đừng đặt nhiều giá trị theo dự báo kinh tế. Thông thường, những dự báo đó hoàn toàn sai và thậm chí nếu không sai, những dự báo này hiếm khi là những chỉ số tốt về những gì bạn nên làm với cuộc sống nghề nghiệp hoặc tiền bạc của bạn. Đừng đặt quyết định tài chính cá nhân của bạn dựa trên những gì ai đó dự đoán sẽ xảy ra trong tương lai. Nếu bạn lo lắng về tương lai, thì bạn nên thận trọng hơn trong khoản đầu tư bạn thực hiện bây giờ; đó là về sự thay đổi duy nhất bạn nên thực hiện khi đối mặt với các dự báo kinh tế. Tuy nhiên, điều đó liên quan nhiều đến khả năng chịu rủi ro cá nhân của bạn hơn bất kỳ dự báo kinh tế nào.

Bạn muốn gì cho tương lai của bạn? Đó là một câu hỏi khó, nhưng đó là một câu hỏi có thể cung cấp động lực và định hướng đáng kinh ngạc cho những việc bạn thực hiện trong cuộc sống hàng ngày, khuyến khích bạn thực hiện các bước đi tốt hơn.

Bạn có muốn nghỉ hưu sớm một cách an toàn? Bạn có muốn bắt đầu kinh doanh? Bạn có muốn đi du lịch vòng quanh thế giới? Bất kể mục tiêu của bạn là gì, hãy luôn ghi nhớ nó. Lấp đầy cuộc sống của bạn với những lời nhắc nhở về mục tiêu lớn của bạn để bạn có những lựa chọn tốt hơn phù hợp với mục tiêu khi nói đến tất cả những quyết định nhỏ trong cuộc sống của bạn.

Thật dễ dàng để được bán trên “giấc mơ Mỹ” của chủ sở hữu ngôi nhà, nhưng nếu bạn có thể tăng tiền lên, thì có lẽ đó không phải là một bước đi khôn ngoan. Bạn tốt nhất nên thuê nhà và tiết kiệm cho một khoản thanh toán lớn hơn là chuyển vào một căn nhà nơi tiền của bạn – tiền thế chấp, tiền bảo hiểm, thuế bất động sản, phí liên kết chủ nhà, bảo trì – sẽ cộng thêm nhiều hơn chi phí thuê nhà và bảo hiểm cho thuê của bạn.

Nếu bạn quyết định mua, hãy chuyển sang cấp thấp và chuyển lên từ đó để bạn không bị mắc kẹt dưới sức nặng của khoản thanh toán thế chấp khổng lồ hàng tháng.

Đó là hai yếu tố bạn nên nghĩ đến trước khi mua xe vì chúng sẽ tạo nên sự khác biệt lớn trong tài chính của bạn. Một chiếc xe đáng tin cậy và tiết kiệm nhiên liệu sẽ giữ cho hóa đơn nhiên liệu của bạn ở mức thấp trong toàn bộ thời gian bạn sở hữu nó. Bạn có thể nghiên cứu độ tin cậy tại thư viện địa phương bằng cách xem dữ liệu đáng tin từ báo cáo người tiêu dùng; hiệu suất nhiên liệu dễ dàng tìm thấy tại các trang web như Fuel economy.

Lái xe tốc độ giới hạn giúp bạn tiết kiệm theo nhiều cách. Hầu hết các xe ô tô được thiết kế để có hiệu xuất nhiên liệu tốt ở tốc độ giới hạn điển hình, nhưng hiệu xuất nhiên liệu của chúng giảm nhanh hơn mức đó, giảm hiệu xuất nhiên liệu 1% cho mỗi giờ trên 65. Bài viết này cung cấp nhiều chi tiết cho hiện tượng này, nhưng hóa ra việc chậm lại một chút có thể giúp bạn tiết kiệm rất nhiều tiền mặt.

Hơn nữa, lái xe tốc độ giới hạn làm giảm đáng kể rủi ro vé phạt giao thông, có thể vừa tốn kém trực tiếp vừa dẫn đến lạm phát bảo hiểm. Đơn giản chỉ cần giảm tốc độ của bạn từ 70 đến 65 chỉ khiến bạn mất khoảng 4 phút mỗi giờ lái xe, nhưng giúp bạn tiết kiệm một khoản tiền mặt đáng ngạc nhiên.

Một trong những chi phí lớn nhất đối với chủ nhà là rò rỉ không khí. Vào mùa đông, không khí ấm rò rỉ ra ngoài và không khí lạnh rò rỉ vào trong, khiến lò sưởi chạy nhiều hơn. Vào mùa hè, không khí mát rò rỉ ra ngoài và không khí ấm rò rỉ vào trong, khiến cho máy điều hòa chạy nhiều hơn. Có rất nhiều giải pháp cho cả hai vấn đề này, nhưng một trong những chiến lược hiệu quả nhất cho cả hai là chỉ cần không khí phủ kín nhà bạn, nghĩa là bạn tìm những nơi không khí rò rỉ ra khỏi nhà và bịt kín chúng lại. Đây là một hướng dẫn tuyệt vời để phủ kín không khí nhà bạn.

Hàng xóm là người mà bạn có thể mượn một cái gì đó thay vì phải đi đến cửa hàng. Hàng xóm là người có thể trông coi tài sản của bạn khi bạn vắng nhà. Hàng xóm là người có thể biến bữa tối bình thường thành một dịp xã hội dễ dàng mà không cần bất cứ chi phí nào. Hàng xóm có thể là nguồn tư vấn hữu ích vô tận về khu vực địa phương. Nhận biết hàng xóm của bạn và xây dựng một mối quan hệ với họ. Đề nghị giúp đỡ hàng xóm của bạn bất cứ khi nào bạn có thể – và thỉnh thoảng cũng nhờ họ giúp đỡ. Bạn sẽ xây dựng một mối quan hệ sẽ cung cấp hàng tấn giá trị cho đôi bên.

Nếu bạn có bất kỳ khoản nợ nào, sẽ không bao giờ đau lòng khi xem xét giảm tỷ lệ lãi suất đối với các khoản nợ đó. Đối với thẻ tín dụng, dễ dàng gọi điện cho công ty thẻ tín dụng và yêu cầu giảm. Đối với các khoản tiền khác, chẳng hạn khoản vay sinh viên, sự hợp nhất có thể làm giảm tỷ lệ lãi suất của bạn. Với khoản thế chấp của bạn, một khoản tái cấp vốn có thể làm giảm đáng kể tỷ lệ lãi suất của bạn.

Tỷ lệ lãi xuất thấp có thể làm giảm các khoản thanh toán hàng tháng của bạn và giảm tổng số tiền lãi mà bạn phải trả trong thời gian vay, do đó, bất kỳ khoản giảm nào bạn có thể nhận là điều tốt cho ví của bạn.

Nhiều người lo lắng về việc con họ sẽ trả tiền học đại học như thế nào. Đây là điều: bạn có thể giúp chúng bằng cách bảo hộ tài chính hoàn toàn khi chúng lớn hơn, vì vậy chúng không cần phải lo lắng về bạn như một vấn đề tài chính. Nếu bạn lựa chọn giúp đỡ, bạn có thể thường xuyên rút tiền hưu trí của mình để giúp trả tiền học phí (mặc dù đó thường không phải là ý tưởng tài chính tốt nhất, đó là một khả năng). Không bao giờ là tệ để tiết kiệm cho đại học, nhưng bạn nên ưu tiên những thứ khác trước.

Nói chuyện với con bạn về tiền bạc bắt đầu từ tuổi còn nhỏ. Giải thích cho chúng về đức tính chi tiêu ít hơn số tiền kiếm được và đừng để bị mắc nợ. Thậm chí nhiều hơn thế, thực hành những bài học đó trước mặt bọn trẻ. Đừng chỉ nói về nó, hãy thực hiện nó. Chỉ cho chúng biết cách bài học được thực hiện trong các hoạt động thường ngày của bạn. Nếu bạn nói về việc chi tiêu ít hơn số tiền kiếm được và thực hiện nó trong cuộc sống hàng ngày, bài học sẽ có nhiều khả năng gắn bó hơn.

Khi bạn đang đấu tranh để rút ra khỏi lỗ hổng tài chính, có thể rất hấp dẫn khi rút quỹ hưu trí của bạn để trả nợ hoặc thanh toán tiền nhà. Nếu bạn có thể, hãy tránh làm điều đó. Không chỉ bạn mất nhiều năm tăng trưởng tài chính, mà còn dễ dàng để không phục hồi đầy đủ tiền hưu trí sau khi thực hiện hành vi này. Rút tiền hưu trí nếu bạn cần, nhưng nó nên là con đường cuối cùng.

Không chắc chắn làm thế nào để đầu tư tiền của bạn? Trừ khi mục tiêu của bạn là ngắn hạn – dưới 10 năm cho đến khi bạn hết sạch – bạn nên có phần lớn tiền của mình vào cổ phiếu bởi vì, về lâu dài, chúng có xu hướng mang lại lợi nhuận rất tốt. Vấn đề với cổ phiếu là chúng có xu hướng rất biến động, với rất nhiều bước nhảy ngắn hạn và giảm giá trị. Giữ và kiên nhẫn; tốt hơn nữa, chỉ cần đừng nhìn vào giá trị của các khoản đầu tư của bạn nếu chúng ở cách xa.

Cách tốt nhất (theo tôi) để đầu tư vào thị trường chứng khoán là mua quỹ đầu tư theo chỉ số với mức phí thấp. Quỹ đầu tư theo chỉ số cho phép bạn mua một phần nhỏ cổ phiếu của nhiều công ty khác nhau cùng lúc với một khoản đầu tư. Thông thường, các quỹ đầu tư theo chỉ số cũng cung cấp các khoản phí thấp (vì chúng không tốn nhiều chi phí để quản lý), điều đó có nghĩa là phần lớn khoản đầu tư của bạn sẽ ở lại với bạn hơn là bị nhà đầu tư rút gọn.

Đầu tư chứng khoán cá nhân là một trò chơi ngu ngốc. Để thực hiện tốt nó, đòi hỏi rất nhiều nghiên cứu và rất nhiều chú ý, và thậm chí sau đó còn đi kèm với rất nhiều rủi ro. Trừ khi bạn nhận được hưởng thụ đáng kể từ nó và đang đầu tư bằng tiền mà bạn không cần trong tương lai, tôi cực kỳ khuyến khích bạn tránh đầu tư vào cổ phiếu cá nhân.

Hầu hết mọi người tập trung vào việc mua các khoản đầu tư trong nước – cổ phiếu trong các công ty Hoa Kỳ, trái phiếu kho bạc Hoa Kỳ, v.v. Việc đó tốt thôi, nhưng việc đó khiến bạn gặp rủi ro trong tình huống nền kinh tế Mỹ yếu hơn so với những nơi còn lại thế giới. Bạn nên đa dạng hóa ít nhất một chút và có vài phần đầu tư vào một quỹ đầu tư theo chỉ số được tạo thành từ chứng khoán quốc tế như đồng euro và nhân dân tệ Trung Quốc.

Trừ khi bạn có rất nhiều khả năng chấp nhận rủi ro và mục tiêu đầu tư của bạn rất xa, không hẳn là ý tưởng tồi để sử hữu ít nhất một số tiền trong những thứ an toàn như trái phiếu tỷ giá cao và trái phiếu kho bạc Hoa Kỳ. Các khoản đầu tư này ít biến động hơn nhiều so với cổ phiếu và có xu hướng chỉ tăng từ từ giá trị một cách nhất quán theo thời gian.

Mặc dù bốn lời khuyên trước là những lời khuyên hữu ích nếu bạn muốn đầu tư ngoài khoản hưu trí của bạn, hầu hết mọi người đều quan tâm đến việc đầu tư vào tài khoản hưu trí của họ. Trong trường hợp đó, lựa chọn đầu tư tốt nhất của bạn (giả sử bạn không muốn dành nhiều thời gian cho việc học và tái cân bằng) chỉ đơn giản là mua một quỹ hưu trí vòng đời trong tài khoản hưu trí.

Nếu ông chủ của bạn cung cấp tiền phù hợp cho kế hoạch, hãy chắc chắn rằng bạn đã đóng góp đủ để nhận từng xu của những khoản tiền phù hợp đó. Tại sao? Chúng là tiền miễn phí – và tiền miễn phí là rất hiếm trong cuộc sống. Nó cho phép bạn nhận được một khoản tiền lãi lớn ngay lập tức trên mỗi đô la mà bạn tiết kiệm để nghỉ hưu. Không làm điều này thực sự giống như nói với ông chủ của bạn rằng bạn không muốn tiền của họ và thay vào đó họ nên giữ nó.